Холдування коштів: нюанси та чому бізнес досі обирає відкладений тип оплати

Припустимо, клієнт замовляє в інтернет-магазині певний товар. Продавець запускає торгову операцію, яка передбачає і складські маніпуляції, і логістичні. Однак чи є у компанії стовідсоткова впевненість у тому, що фінансова транзакція врешті-решт відбудеться, тобто особа завершить процедуру покупки? Немає.

Одна з найбільших проблем для сучасного eCommerce-сегменту – це відмова кінцевого споживача від товару. Але страждають від відмов не лише вони, а й, наприклад, служби таксі, вантажні перевізники тощо.

Щоб запобігти збиткам, які спричиняють такі ситуації, компанії-продавці використовують технологію холдування, або, як її ще називають, резервування коштів.

У цій статті ми розглянемо, що це таке, як працює відкладена оплата, які особливості має подібний алгоритм взаємодії між продавцем та покупцем, а також який бізнес найбільш зацікавлений у застосуванні технології.

Що таке холдування та чому це привабливо для компаній

Холдування (передавторизація) – це блокування певної суми коштів на банківській картці покупця до моменту завершення угоди.

Важливе уточнення: відбувається не списання грошей, а саме замороження коштів після покупки (укладення домовленості між продавцем та покупцем). Тобто гроші залишаються на рахунку особи, але власник картки не може ними розпоряджатися, адже вони знаходяться під резервом.

Приклад ви бачите на скриншоті – це представники служби таксі зарезервували кошти на картці. Це сталося не в процесі поїздки, а ще до моменту прибуття автомобіля на вказану клієнтом адресу. Мотивація компанії – переконатися у тому, що клієнт володіє сумою коштів, яку планує витратити на поїздку.

Розгляньмо всі фактори, які спонукають компанії використовувати холдування.

• Захист від шахрайства. Власне, про це ми й згадували вище. Компанія бажає переконатися у тому, що покупець товару чи послуги дійсно має потрібну суму коштів, яка на фінальному етапі буде перерахована на рахунок продавця.
• Гарантія виконання покупцем взятих на себе зобов’язань. Зокрема, з цього погляду двостадійний платіж важливий для готелів та компаній, які щось здають в оренду. Бронюючи номер, авто чи певну річ для клієнта, бізнес хоче бути впевненим у тому, що він отримає прибуток від цієї угоди, адже в іншому разі актив підприємства (наприклад, автомобіль) просто вийде у простій і не принесе жодної копійки.
• Оптимізація роботи бізнесу. За допомогою холдування компанія уникає необхідності проходити бюрократичні процедури у випадку, якщо угода урешті-решт зірветься, і доведеться оформлювати повернення коштів. Якщо гроші були одразу перераховані на рахунок підприємства, процес повернення перетворюється на достатньо складну процедуру, що може займати до місяця. Якщо ж було використане резервування коштів, компанія просто відкликає холдування, і гроші повертаються у повне розпорядження власника уже протягом кількох годин. Щоправда, інколи цей процес може затягнутися до кількох діб через особливості роботи банківської системи.

У холдуванні беруть участь емітент картки покупця, еквайринговий банк та, власне, продавець з покупцем. Алгоритм взаємодії сторін налагоджений в Україні чудово, саме тому і бронювання коштів, і їхнє зарахування відбуваються миттєво.

Особливості використання двостадійних платежів: технічна сторона та недоліки

Продаж товару чи послуги за допомогою резервування коштів відбувається в п’ять етапів:

1. Покупець виявляє бажання придбати товар чи послугу з відтермінованим платежем (тобто розрахунок відбувається не тут та зараз).
2. Продавець звертається до платіжного провайдера, який передає запит еквайру (банку).
3. Банк-еквайр, який обробляє транзакцію, передає інформацію банку-емітенту, який видав картку покупцю та має доступ до керування коштами на ній.
4. Емітент запускає двостадійний платіж і реалізує першу частину операції – резервування грошей. Власник картки втрачає можливість використовувати суму.
5. Після підтвердження покупки емітент проводить автосписання, тобто кошти перераховуються на реквізити продавця.

Якщо покупка зривається на певному етапі, кошти автоматично повертаються власнику. Комісія при цьому не стягується з жодної зі сторін.

Якби чудово та логічно не виглядала така система взаємодії продавця з покупцем, вона має й свої недоліки.

По-перше, резервування грошей інколи стає несподіванкою для покупця. Так, наприклад, стається при користуванні послугами служб таксі. Не всіма компаніями застосовується предавторизація. Тож, наприклад, особа, яка викликала таксі, а потім змінила свої плани, може скасувати поїздку та очікувати розблокування коштів протягом кількох годин, не маючи змоги витратити їх на власні потреби.

По-друге, проблемою є подвійне списання. Внаслідок технічних збоїв можуть виникати ситуації, коли сума транзакції резервується кілька разів. Це часто стає причиною конфліктів між клієнтами та банками, адже кошти буквально зникають з рахунку без причини.

По-третє, у разі проведення валютної операції кінцева сума покупки може відрізнятися від обговореної. Річ у тім, що між моментом підтвердження холдування та фактичним списанням коштів з рахунку покупця курс валют може змінитися. Таким чином, клієнт може отримати фінансові витрати, що перевищують заплановані.

Який бізнес зацікавлений у резервуванні коштів клієнтів

Ще раз повернемося до питання, представники яких сегментів ринку найчастіше застосовують технологію бронювання коштів. Тримайте максимально повний перелік:

• готельний бізнес;
• компанії з оренди автомобілів, самокатів, інших транспортних засобів;
• авіаперевізники;
• фітнес-клуби, басейни, тренажерні зали;
• платформи, що працюють за моделлю підписки;
• маркетплейси, які реалізують дефіцитну продукцію або ту, що має обмежений в часі попит;
• туристичні та екскурсійні агентства, сервіси бронювання;
• компанії, що надають освітні послуги, зокрема, онлайн;
• фірми, які продають товари за передзамовленням: це можуть бути ігрові студії, які надають привілеї клієнтам, що оформили раннє бронювання, та навіть інтернет-магазини електроніки, в яких можна забронювати із гарною знижкою новенький смартфон, якого ще немає в Україні.

Отже, у резервуванні коштів найбільше зацікавлені бізнеси, які у випадку відмови клієнта отримують збитки. Наприклад, онлайн-школа, найімовірніше, не зможе знайти нового студента у вже укомплектовану групу, якщо особа відмовиться від проходження навчання за декілька днів до початку курсу.

За такою ж логікою сервіс з оренди автомобілів отримає збитки, якщо забронює автомобіль за певним клієнтом, зробить це авто недоступним для інших, а в результаті за кілька годин до початку орендного періоду клієнт повідомить про відмову від послуги.

Важливо: не всі компанії завжди проводять повне зняття резерву, якщо клієнт відмовився від послуги або товару. Наприклад, у готельному бізнесі часто можна зустріти приблизно такі умови: у разі відмови від бронювання за тиждень до заїзду зарезервована сума повертається повністю, за три дні – 50%. Лише якщо клієнт відмовляється в останній момент, і компанія гарантовано отримає збитки, резерв може бути списаний повністю.

Висновок

Кожен бізнес бажає вберегти себе від фінансових втрат та конфліктних ситуацій з клієнтами. Холдування коштів – один зі способів захисту компанії від негативних непередбачуваних обставин. У такому разі банк грає роль своєрідного гаранта, який діє в інтересах бізнесу.

Нагадаємо, що клієнт у цьому випадку може не хвилюватися через передчасне «зникнення» коштів. Гроші залишаються на його рахунку, вони просто не відображаються як сума, яку можна використати зараз для власних потреб. Якщо продавець порушить умови домовленості, інтереси споживача теж захищені: він отримає свої кошти у повному обсязі та достатньо швидко.