Як перевірити кредитну історію особи або підприємства

Оцінка кредитної історії є ключовим аспектом у процесі прийняття рішень щодо надання кредиту. Згідно з даними Оцінка кредитної історії є ключовим аспектом у процесі прийняття рішень щодо надання кредиту. Згідно з даними Українського бюро кредитних історій, 80% відмов у наданні кредиту пояснюються поганою кредитною історією позичальника.

Кредитна історія та кредитний рейтинг мають величезне значення в цьому процесі. Кредитна історія є записом про фінансові зобов’язання та їхні погашення.

Кредитний рейтинг визначається на підставі цієї історії та відображає платоспроможність позичальника. Якщо ви прагнете зберегти свій кредитний рейтинг бездоганним і є клієнтом, наприклад, ПриватБанку, то вам важливо знати, що таке банківська кредитна історія і як користуватися кредитним лімітом від ПриватБанку. Громадянин має взнати свою кредитну історію. Для цього можна скористатися послугами кредитних бюро, які зберігають інформацію про кредитну діяльність осіб, або здійснити запит у Єдиний реєстр наявності кредитної історії. Також важливо вживати заходів для збереження гарної кредитної історії, щоб уникнути негативних наслідків.

Один зі способів захистити себе від нарахувань за вже погашеним кредитом – це переглянути кредитну історію та вчасно виявляти можливі помилки чи непорозуміння.

Про кредитні бюро

Кредитні бюро виникли як відповідь на потребу фінансових установ, банків і кредиторів в оцінці кредитної надійності своїх клієнтів. Перші кредитні бюро з’явилися в Сполучених Штатах на початку 20 століття.

Кредитне бюро (також відоме як кредитна звітність або кредитна агенція) – це організація, яка збирає, зберігає та обробляє інформацію про кредитну історію й фінансовий стан індивіда або підприємства. Головна функція кредитних бюро полягає в тому, щоб надавати можливість людям подивитись свою кредитну історію, а також доступ кредиторам і фінансовим установам до цієї інформації для прийняття рішень щодо видачі кредитів, визначення умов позики та визначення ризику.

Основні завдання кредитних бюро передбачають:

• Збір інформації про платіжну дисципліну особи або підприємства. Це може включати історію погашення кредитів, платежів за кредитними картками, наявність боргу тощо.
• Зберігання даних для створення кредитних звітів.
• Створення кредитних звітів для індивідів і підприємств на основі зібраної інформації.
• Надання звітів кредиторам. Кредитори (банки, кредитні установи тощо) можуть звертатися до кредитного бюро для отримання кредитного звіту про особу або підприємство, яке подало заявку на отримання кредиту.
• Визначення кредитного рейтингу, який є числовою оцінкою кредитної надійності особи або підприємства. Цей рейтинг використовується кредиторами для швидкого оцінювання ризику.
• Захист від шахрайства.

Серед найбільших кредитних бюро на сучасному етапі можна виділити такі:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ);
• Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ);
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ);
• Українське кредитне бюро (УКБ).

Ці кредитні бюро відіграють важливу роль у фінансовій системі, адже надають цінну інформацію для здійснення фінансових операцій та визначення ризику.

Неможливо очистити кредитну історію шляхом видалення відомостей про позичальника з реєстру. Кредитна історія формується на основі взаємодії з банками, мікрофінансовими організаціями та іншими фінансовими установами. Інформація про особу надходить до кредитних бюро в момент, коли вона вперше скористалася позиковими коштами, чи то готівка, чи то кредитна картка.

Як переглянути кредитну історію

На сайті Українського бюро кредитних історій (УБКІ)

Перевірити кредитну історію можна в базі Українського бюро кредитних історій (УБКІ) на сайті https://www.ubki.ua/credit-history-ua, де зберігається 100 мільйонів кредитних історій. На цьому ресурсі в розділі «Поширені запитання» також можна дізнатися, як перевірити чужу кредитну історію.

Дізнатись кредитну історію можна зручними способами: онлайн або отримати дані поштою. Цей процес можна виконати дистанційно без особистого візиту.

Для здійснення перевірки необхідно подати документи: копії паспорта та ідентифікаційного коду разом із заявою на отримання кредитного звіту.

Безплатна можливість отримати кредитний звіт надається раз на рік. Наступний запит коштуватиме 90 гривень. За цю плату можна також скористатися додатковими сервісами, такими як:

• Мобільний додаток «Кредитна історія»? УБКІ, доступний для Android та iOS.
• Використання додатка або інтернет-банкінгу Приват24 в розділі «Кредитний рейтинг»?. Цей сервіс відкритий для будь-якого клієнта банку, дані якого присутні в базі УБКІ.

В УБКІ діють такі рейтингові бали:

• 350–450 – рівень середнього рейтингу. У вас є можливість отримати кредит, але розраховувати на значні суми та особливо вигідні умови варто розглянути з увагою.
• 450–550 – рівень високого рейтингу. Ви можете звернутися за кредитом з достатньою впевненістю, сподіваючись на швидке та комфортне отримання.
• 550–700 – дуже високий рейтинг. Вам доступні значні суми та лояльні умови кредитування.

Якщо ви бажаєте мати постійний доступ до свого кредитного рейтингу та історії, ви можете активувати послугу «СтатусКонтроль»?. Вона надає необмежений доступ до всіх кредитних звітів та надсилає SMS-повідомлення в разі будь-яких змін у вашій кредитній історії. За цю послугу вам доведеться платити регулярно. Можна вибрати зручний тариф: 100 грн/міс., 250 грн/3 міс. або 900 грн/рік.

На сайті Міжнародного бюро кредитних історій (МБКІ)

Також дізнатися свою кредитну історію можна на сайті міжнародного кредитного бюро України (МБКІ) https://credithistory.com.ua/uk-ua/pozichalnikam/kreditna-istoriya. Він містить у своїй базі 65 мільйонів кредитних історій.

Замовити кредитну історію можна двома способами. Зручним варіантом отримання кредитного звіту є заповнення заявки онлайн на їхньому вебресурсі: в чат-боті «МБКІ онлайн» або через запит на електронну пошту. Термін обробки запитів становить 2 робочих дні.

Замовник має право взнати кредитну історію й отримати довідку про її відсутність безоплатно один раз протягом календарного року. Повторне отримання такого документа у PDF-файлі з ЕЦП уповноваженої особи та електронною печаткою МБКІ з 01 січня 2025 року становить: 120 грн (українською мовою), 180 грн (українською та англійською мовами) – для фізичних осіб, 190 грн (українською мовою), 250 грн (українською та англійською мовами) – для юридичних осіб. Існує також можливість отримати паперову версію кредитного звіту з підписом уповноваженої особи та мокрою печаткою МБКІ поштою або замовити кур’єрську доставку, оплата якої відбувається відповідно до тарифів Нової Пошти або Укрпошти.

Для здійснення запиту на отримання кредитного звіту вам необхідно буде підготувати пакет документів, серед яких:

• нотаріально завірені копії вашого паспорта та ідентифікаційного коду;
• заповнена заява на отримання даних.

На сайті Першого всеукраїнського бюро кредитних історій (ПВБКІ)

Ще одним способом подивитись кредитну історію є використання ПВБКІ. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій зберігає понад 83 тис. кредитних історій. Раніше, щоб перевірити свою кредитну історію, потрібно було особисто відвідати офіс із необхідними оригінальними документами. У період дії воєнного стану це можна зробити тільки такими способами: через особистий кабінет клієнта Бюро (попередньо ви маєте зареєструватися/авторизуватися), вашу електронну пошту, через банки-партнери ПВБКІ або Укрпоштою.

Громадянам один раз протягом календарного року доступна для ознайомлення перевірка кредитної історії безкоштовно. Для фізичних осіб документ доступний в особистому кабінеті Клієнта Бюро або електронною поштою, юридичним – надсилається на адресу електронної пошти керівника цієї юридичної особи, вказану у заявці.

Існує можливість скористатися платним варіантом. Ви можете подати запит, заповнивши анкету з ідентифікаційними даними на офіційному сайті https://www.pvbki.com/ukr/#services. Ця послуга доступна за плату в розмірі 100 грн. Отримання кредитної історії або листа про її відсутність Укрпоштою: для фізичних осіб – 150 грн, для юридичних осіб – 220 грн. Копія вашого кредитного звіту буде надіслана вам листом на адресу, яку ви вкажете.

Іншим варіантом є створення електронного особистого кабінету. Цей кабінет розрахований на постійний моніторинг кредитної історії та взаємодію з кредитним бюро, і він пропонує різні тарифні плани. Вартість моніторингу кредитної історії може коливатися від 180 до 650 грн на пів року, залежно від вибраного вами плану.

На сайті Українського кредитного бюро (УКБ)

Отримання повного кредитного звіту в УКБ коштує лише 36 грн. Цей звіт можна отримати за допомогою поштової доставки. Безплатна можливість отримати повний кредитний звіт від бюро надається один раз на рік. Проте слід мати на увазі, що для того, щоб перевірити кредитну історію безкоштовно, потрібно особисто відвідати офіс та представити стандартний перелік документів, включаючи паспорт, ідентифікаційний номер та заповнену заяву.

Ви можете з’ясувати, де знаходиться ваша кредитна історія по ІПН. Зручний спосіб дізнатися, чи є ваша кредитна історія в бажаному бюро, – використати Єдиний реєстр кредитних історій.

• перейти на сайт бюро https://creditua.com/;
• ввести свій ідентифікаційний код;
• вказати електронну адресу та зазначити символьний код для підтвердження, що ви не робот;
• відповідь на ваш запит буде надіслана на вказану адресу електронної пошти.

Кредитна історія (звіт) для підприємства

Кредитна історія підприємства (або юридичної особи) – це звіт, що формується кредитними бюро на підставі інформації, яку надають банки, фінансові установи, лізингові компанії й інші кредитори. Вона відображає фінансову поведінку підприємства, а також містить супутні відомості. До них належать дані з ЄДР про юридичну особу, про власників або пов’язані компанії, історія звернень за кредитами тощо.

Так кредитор може точніше скласти уявлення про підприємство-позичальника, дізнатися, чи воно не перебуває в реєстрі боржників або в санкційних списках. Кредитна репутація бізнесу є важливим аргументом у таких випадках:

• Отримання кредиту або лізингу, пролонгація кредиту. Банк чи будь-яка фінансова установа перевіряє звіт, щоб оцінити надійність бізнесу.
• Залучення інвесторів, партнерів. Щоб проаналізувати вигоди та ризики співпраці, інвесторам або потенційним партнерам зазвичай надається кредитний звіт.
• Участь у тендерах / держзакупівлях. Позитивна кредитна історія демонструє фінансову стійкість підприємства.
• Страхування, факторинг, акредитація. Страхові або факторингові компанії беруть до уваги фінансову репутацію підприємства.

Компанія з позитивною історією має вищі шанси отримати фінансування на вигідних умовах. А за негативної кредитної історії виникає ризик відмов, знижується кредитний рейтинг. Кредитори, серед іншого, цікавляться й активністю вашої компанії. Тому навіть невеликі кредити, погашені вчасно – це краще, ніж повна відсутність історії.

Якщо вас не задовольняє поточна ситуація, можна виконати коригування кредитної історії. Ось кілька способів, щоб покращити ваші показники:

• Вчасна сплата поточних кредитних зобов’язань.
• Отримання невеликого кредиту або ліміту та своєчасне його погашення.
• Участь у програмах покращення кредитної історії, які пропонують деякі МФО.
• Оптимізація фінансової структури компанії з метою зниження боргового навантаження.

З нашого матеріалу дізнайтесь детальніше про те, як покращити або очистити кредитну історію.

Тим підприємствам, які не в змозі вчасно виконувати кредитні зобов’язання, варто розглянути варіант кредитних канікул. У кредитну історію буде внесено запис про те, що умови кредиту переглянуто. Але вдатись до такого кроку можна лише ґрунтовно розібравшись, що таке кредитні канікули. У жодному випадку самостійно не припиняйте сплачувати кредит – це вважається простроченням і псує кредитну історію. Єдине правильне рішення – офіційне оформлення кредитних канікул.

Погіршення кредитної історії може виникнути й під час оскарження кредитного договору. Доки ви очікуєте рішення суду, платежі припиняються, а банк зазвичай фіксує прострочення. Ця інформація надходить до бюро кредитних історій. Тому, щоб захистити себе, радимо виконати такі дії:

• Фіксуйте всі звернення до банку під час оскарження кредитного договору.
• Подавайте офіційну заяву до кредитного бюро про те, що суд визнав кредитний договір недійсним.
• Проконсультуйтеся з юристом, щоб діяти в межах правового поля.

У разі виявлення помилки в кредитному договорі (звіті), ви можете звернутися до бюро кредитних історій, яке його сформувало. Для цього потрібно подати офіційне звернення із документами, що підтверджують неточність. Бюро проведе перевірку та за підтвердження інформації неточність буде виправлено.

Висновок

Важливо погашати кредитні зобов’язання в строк, щоб уникнути накопичення заборгованості та нарахування відсотків. Банки та кредитні установи також можуть перевірити, чи є кредит в банку. Крім того, вони можуть надавати консультації з питань кредитної діяльності та допомагати клієнтам зберегти свою кредитну репутацію. Отже, розуміння кредитної історії та кредитного рейтингу, правильне ставлення до погашення кредитів і взаємодія з кредитними бюро є важливими кроками для забезпечення фінансової стабільності та успіху в отриманні кредитних послуг.