Платіжні системи Visa та Mastercard: відмінності та принципи роботи

Напевно, немає такої людини, яка б не користувалась сервісами Віза чи Мастеркард. Це світові лідери, що давно ділять між собою міжнародний фінансовий електронний ринок. На перший погляд, вони дуже схожі та мають ідентичний функціонал, але є ключові відмінності, на які варто зважати.

Ми розповімо, чим відрізняються міжнародні платіжні системи Visa та Mastercard та які пункти необхідно враховувати, якщо плануєте подорожувати світом. Також ви дізнаєтесь все про конвертацію валют через Visa та Mastercard.

Що таке платіжні системи Visa та Mastercard і для чого вони потрібні

Ключовий принцип роботи Visa та Mastercard – оперативно й безпечно виконувати міжбанківські взаєморозрахунки своїх клієнтів у зручний час та з будь-якого куточка світу. Ця стандартна процедура має два суб’єкти, що закладені в основу структури:

• Емітент. Це банк, що видав дебетову або кредитну картку в користування клієнту. З цього моменту саме цей банк стає емітентом для одержувача пластикової карти.
• Еквайр. Виступає в ролі компанії, що проводить транзакції безготівкового формату за участі різних валют. У цьому випадку не має значення, послугами якого банку ви користуєтеся.

Тож що таке Visa та Mastercard, як не посередник між банком-емітентом та компанією-еквайром, щоб гарантувати права та безпеку учасникам? Неважливо, якого формату чи бренду ваша картка, адже це абсолютно не впливає на якість, швидкість та різноманітність послуг.

Mastercard та Visa: основні відмінності

Обидві ПС мають штаб-квартири в США, обидві належать до міжнародних лідерів, тому зона покриття шириться на весь світ. У чому ж полягає відмінність Visa та Mastercard, якщо працюють вони за однією схемою?

• Головне, чим відрізняється Visa та Mastercard, – основна валюта, адже більшість банківських операцій серед клієнтів Visa проходить у доларах, а ось Mastercard частіше проводить транзакції в євро. Загалом Visa обслуговує операції в понад 160 валютах по всьому світу, а Mastercard – понад 150.

Дізнайтесь детальніше все про систему Visa та як працює Mastercard з наших публікацій.

• Ще у чому є різниця між Visa та Mastercard – спосіб реєстрації. У Візи він більш тривалий і вимагає навідатися до місцевого банку, пройти перевірку службою безпеки та надати перелік необхідних документів. Тим часом Мастеркард пропонує самостійно пройти реєстрацію та авторизацію безпосередньо на сайті в будь-який зручний для вас час.
• Коли йдеться про відмінність платіжних систем Visa та Mastercard щодо тарифів, варто знати, що більшість комісій встановлює банк-емітент цих карток. Уточнювати таку інформацію потрібно в тарифах конкретного банку. Тарифи мають спільну рису – не більше ніж 0,90% через інтерчейндж з 01.07.2023. А от комісії за перекази, використання картки чи зняття готівки різняться. Якщо у вас картка Віза, то зазвичай 3% та 5% – це комісії банків за міжнародні перекази, оплату в іноземній валюті або використання кредитних коштів. З Мастеркард за поповнення балансу ви сплачуватимете 1,2% від суми. Комісія за зняття готівки в банкоматі з дебетової картки становить від 0% до 1%, а з кредитки – 5,5% + фіксована сума (наприклад, 5 грн).

Особливості конвертації валют через Visa та Mastercard

Якщо ви плануєте використовувати гривневу картку за межами України, то слід одразу подумати про обмін валют, який на вас чекає під час платежів за кордоном. Адже в деяких випадках може траплятися подвійна і навіть потрійна конвертація, що потягне за собою додаткові витрати. Тож завчасно перегляньте умови обох ПС для потрібної вам країни, щоб обрати оптимальний і вигідний варіант для себе. Окрім того, подвійна комісія може стягуватися й у разі, коли ви оплачуєте товари та послуги на іноземних вебресурсах. Ґрунтовніше розібратися в усіх нюансах можна, ознайомившись, як відбувається подвійна конвертація в Монобанку.

Ми підготували порівняльну таблицю про конвертацію валют, де наочно показано, у чому різниця картки Visa та Mastercard, щоб ви могли швидко зорієнтуватися та сфокусуватися на головному.

Тож загалом переваги Visa та Mastercard, якщо мова саме про гривневі картки, зводяться до того, що в Європі вигідніше користуватись Mastercard, а у США краще застосовувати Visa. Власникам карток Visa та Mastercard експерти радять ніколи не погоджуватися на оплату в гривні за кордоном. Оптимально завжди платити в місцевій валюті й перед оплатою перевіряти курс на калькуляторі Visa/Mastercard. 

За якою концепцією проходить кореспондентський розрахунок

Коли клієнт укладає угоду на банківське обслуговування, то автоматично відкривається рахунок для надання послуг. Таким чином, картка надає можливість вільного доступу в будь-який час на користування власними накопиченнями або кредитними коштами. Своєю чергою, банки повинні відкрити спеціальні окремі рахунки для взаємодії з ПС, які у фінансовій структурі ідентифікуються як кореспондентські. Для активування кореспондентського рахунку необхідно укласти однойменний договір, що містить детально прописані:

• умови співпраці та обов’язки для обох сторін;
• правила проведення транзакцій (виключення, тарифи, комісія);
• легітимні гарантії.

Щоб завершити цю процедуру, необхідно видати клієнту картку з позначкою бренду обраної ПС для здійснення безготівкових операцій різного масштабу та направлення. З цього випливає різниця між Visa та Mastercard, що для користувачів Visa згенерують кореспондентський рахунок у доларовому сегменті, а ось для Mastercard доведеться обирати одну валюту (долар або євро). Адже видача двох таких рахунків на один акаунт – доволі рідкісне явище через занадто дороге обслуговування.

Якою платіжною системою краще користуватися в Україні

У банківській сфері України ефективно працюють обидві системи – Visa та Mastercard. Вони однаково активно використовуються для розрахунків у магазинах і терміналах, під час онлайн-покупок. Тож різниці в повсякденному житті майже немає. Однак кожна система має деякі особливості застосування, якщо йдеться про взаємодію з державним сектором або певні банківські послуги.

Державні Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк та інші банки, які працюють з бюджетними виплатами, традиційно орієнтуються на Visa. Ця ПС часто використовується для виплат пенсій, стипендій, субсидій, а також грошової допомоги за державними програмами (наприклад, «єПідтримка»). Багато банків, наприклад ПУМБ, А-Банк, просувають Visa як зручнішу для отримання грошових переказів з-за кордону, адже з нею можна швидко отримати SWIFT або P2P-переказ. З 2024 року monobank почав тестування карток Visa, хоча спочатку працював виключно з Mastercard.

Mastercard залишається популярною серед тих клієнтів, які є поціновувачами подорожей і кешбек-програм. Тому, якщо бажаєте користуватися коштами кешбеку, наприклад, monobank, sportbank, – тільки Mastercard. До того ж варто врахувати, що Mastercard частіше проводить локальні кампанії – бонуси, банківські акції, купони.

Надалі все більше банків даватимуть клієнту вибір системи. Вже зараз під час відкриття картки в деяких банках можна вибрати: Visa чи Mastercard. Зокрема, в ПУМБ – можна обрати під час оформлення, в А-Банк – пропонуються різні пакети з різними системами.

Тому клієнти банків мають обирати ту систему, яка відповідає їхнім цілям і пропонує вигідні умови від банку.

Visa чи Mastercard: чим користуватися за кордоном

Розглянемо детальніше переваги Mastercard та Visa в сьогоднішніх реаліях, щоб визначити, яка ПС вигідніша в користуванні за межами України.

Тож яка картка краще Visa чи Mastercard? Ці картки видають у всьому світі майже всі великі банки. Наприклад, американські Bank of America, Chase, Citi; європейські Deutsche Bank (Німеччина), BNP Paribas (Франція), Raiffeisen Bank (Австрія), ING Group (Нідерланди), а також українські ПриватБанк, А-Банк, monobank, Укргазбанк, Ощадбанк тощо. І Visa, і Mastercard мають глобальне покриття, популярні опції, як-от преміальні сервіси, програми лояльності.

Visa має 4,1 млрд користувачів у всьому світі у більш ніж 200 країнах. З них частка українського сегмента займає 34%. Пропонує 5 видів карток: від базової Classic до преміальної Infinite. Серед основних функцій:

• Click to Pay, Tap to phone, безконтактна оплата через смартфон;
• переведення р2р або зарахування за номером телефону;
• оплата в транспорті через валідатор.

Переваги:

• можна знімати кошти в будь-якому банкоматі, що обслуговується завдяки обраній вами організації;
• якщо ви плануєте відвідати США, то під час оплати конвертація буде відсутньою.

Недоліки:

• подорожуючи Європою, будьте готові до подвійної конвертації з оплатою банку та платіжній системі;
• встановлений ліміт на виведення готівки – за один раз можна отримати не більше ніж 20 000 гривень. Варто попередити банкінг про свою поїздку, інакше можливе блокування рахунку.

В Україні понад 65% усіх транзакцій припадають на Mastercard, що покриває більше ніж 210 країн. Корпорація пропонує своїм клієнтам оформити картку з гнучким функціоналом: від базової Standard до елітної World Black Edition. Підключені такі опції:

• швидка та безпечна можливість купити товар/послугу в інтернеті – Click to Pay (альтернатива Masterpass);
• безконтактні способи оплати через смартфон – Apple Pay, Google Pay, Mi Pay, Swatch Pay;
• поповнення за номером телефону, реквізитами або за допомогою імейлу.

Переваги:

• якщо ви плануєте подорожувати країнами Європи, то ця ПС – найкращий вибір, адже з євровою карткою ви взагалі не матимете платити додаткову комісію, а з гривневою – лише пряму конвертацію;
• отримання готівки на касі магазину – до 6 000 гривень, а поповнити ваш баланс можна з лімітом у 5 000 гривень.

Недоліки:

• подвійна конвертація у доларових країнах через те, що євро виступає основною валютою;
• ліміт на зняття грошей без введення пін-коду – лише 500 гривень.

Тепер ви знаєте, яка різниця між Visa та MasterCard. У країнах Європи вигідніше користуватись Mastercard, а в США краще обрати гаманець Visa. У використанні Visa і Mastercard в Україні немає принципової різниці, тому що розрахунки будуть все одно проходити у гривні. Тож зважайте на загальні умови та тарифні плани, щоб вибрати найвигідніший для себе варіант.