Які бувають види та форми страхування

У сучасному світі страхування – це надійний спосіб захистити себе та свої фінанси від непередбачуваних ситуацій. ДТП, хвороба, втрата майна або бізнесові ризики – все це може суттєво вдарити по бюджету. Саме тому мати страховку – означає бути готовим до будь-яких викликів.

У цій статті з’ясуємо, які є види страхування, дізнаємось не лише про види добровільного страхування, а й про обов'язкове. Також розглянемо види страхування від нещасних випадків, як оформити страховку та на що звертати увагу під час укладання договорів.

Форми страхування

Почнімо з визначення головного терміну. Основою законодавчої бази в цьому питанні є Закон України «Про страхування».

Страхування – це цивільно-правові відносини між суб’єктами страхування. Ними є страхова компанія (страховик) і клієнт (страхувальник). Страховик зобов'язується у разі настання страхових випадків відшкодовувати збитки страхувальнику. Умови та розмір відшкодування визначаються договором страхування та чинним законодавством. Грошові фонди для виплат формуються коштом сплачених страхових платежів.

Перед тим як розбиратися у видах, з’ясуймо, які існують форми страхування в Україні:

• обов’язкове – воно ґрунтується на принципах обов’язковості як для страхувальника, так і для страховика, його умови та тарифи визначає держава;
• добровільне – така система страхування діє на добровільних засадах на підставі договору, у якому зазначаються конкретні умови страховки.

Далі розглянемо, які існують види страхування та які з них найчастіше використовують українці.

Види страхування

Наразі, відповідно до ст. 4 закону, класифікація страхування передбачає 23 класи, які об’єднують чинні види страхування в Україні. У цьому матеріалі розглянемо найбільш популярні категорії:

• автострахування;
• медичне;
• нерухомості та майна;
• туристичне;
• життя, здоров’я;
• спортивне;
• фінансове;
• обов’язкове.

Роль страхувальника можуть виконувати як фізичні, так і юридичні особи. Вартість страхового поліса обумовлюється багатьма чинниками, перш за все переліком бажаних ризиків для покриття. Умови та програми надання страхових послуг, переліки страхових випадків та умови їх настання, інформація про страховий платіж та суми страхових виплат за кожним класом зазначаються у відповідних договорах або в обов’язкових додатках до них. Перелік документів для укладання договору відрізняється залежно від класу страховки – з ним доцільно ознайомлюватися у конкретного обраного страховика.

Автострахування

Це вид страховки, яка захищає інтереси власників транспорту від витрат на ремонт або придбання авто, спричинених викраденням, ДТП або будь-яким видом ушкоджень внаслідок стихійного лиха, пошкодження тощо. Застрахувати можна транспортний засіб, водія та пасажирів.

В Україні існує два основних види автострахування:

• ОСЦПВ (автоцивілка або ОСАГО) – це обов’язковий поліс, який покриває шкоду, заподіяну іншим учасникам дорожнього руху. Сюди відносять витрати на ремонт рухомого і нерухомого майна та витрати на лікування. Як правило, термін договору складає один рік. За полісами, укладеними у 2024 році, ліміти за шкоду, завдану майну потерпілого, становлять 160 тис. грн, а за шкоду, завдану здоров'ю або життю – 320 тис. грн. За полісами, укладеними з 1 січня 2025 року, ліміти становлять 250 тис. грн і 500 тис. грн відповідно.
• КАСКО – добровільна страховка, яка захищає транспортний засіб від ризиків пошкодження, знищення внаслідок ДТП, пожежі, стихійного лиха або викрадення. Термін дії договору – від двох тижнів до одного року.

Також існує міжнародна автоцивілка «Зелена карта» (Green Card) – страховка, яка діє на території 46 країн-учасниць системи Green Card.

Медичне страхування

Це вид особистого страхування, коли страховик відшкодовує страхувальнику організацію та оплату медичних послуг. Вона може покривати:

• витрати на консультації лікарів та діагностику;
• стаціонарне лікування та операції;
• вакцинацію та профілактичні заходи.

Термін дії поліса зазвичай – один рік.

Страхування нерухомості та майна

Це вид страховки, що забезпечує фінансовий захист страхувальника у випадку пошкодження або втрати житла (від вогню, аварій водопроводу, каналізації, електроприладів тощо). Об’єкти страхування:

• нерухоме майно (квартира, будинок, гараж, склад);
• об’єкти незавершеного будівництва;
• цінні папери;
• коштовності.

Зазвичай договір укладається на рік, але терміни можна узгоджувати індивідуально.

Туристичне страхування

Особисті види страхування охоплюють і туристичне. Ця страховка забезпечує страховий захист подорожуючим у разі хвороби, травми чи нещасного випадку. Вона покриває витрати на лікування, а іноді – втрату багажу чи документів. Договір укладається на строк, що відповідає тривалості подорожі.

Страхування життя, здоров’я

Це ще один вид особистого страхування, який забезпечує фінансовий захист у разі загрози життю або здоров'ю людини. Може мати характер накопичувального страхування або до досягнення певного віку (наприклад, пенсійного).

Застрахувати можна:

• життя: на випадок смерті, досягнення певного віку;
• здоров'я: від нещасних випадків, травм, хвороб, інвалідності;
• працездатність: на випадок втрати внаслідок хвороби або нещасного випадку.

Строк дії договору – від кількох місяців до кількох десятків років. Зазвичай договір укладається на тривалий строк.

Спортивне страхування

Забезпечує фінансовий захист для осіб, які займаються спортом, як на професійному, так і на аматорському рівні. Застрахувати спортсмена можна:

• від нещасних випадків, травм, захворювань, що можуть виникнути під час тренувань або змагань;
• з метою покриття витрат на медичну допомогу, лікування, реабілітацію та інші послуги, пов'язані з відновленням після травм;
• на випадок спричинення шкоди третім особам під час занять спортом.

Строк дії договору – від кількох днів (на час змагань) до кількох років.

Фінансове страхування (фінансових ризиків)

Вид страховки, яка необхідна у разі укладання фінансових угод, проведенні великих грошових виплат тощо. Може убезпечити від:

• невиконання договірних зобов'язань;
• перерв у виробництві внаслідок непереборних або інших обставин;
• втрат прибутку внаслідок змін на ринку;
• банкрутства контрагента;
• інших фінансових ризиків.

Зазвичай договір укладається на строк конкретного проєкту.

Види обов’язкового страхування

Обов'язкове страхування гарантує захисту ваших інтересів у разі настання передбачених законодавством подій. Умови страховки, розміри страхових платежів та виплат регулюються законодавством.

Види обов’язкового страхування:

• Страхування відповідальності авіаційного/морського або іншого перевізника.
• Страхування відповідальності власників зброї.
• Страхування медичних працівників на випадок інфікування ВІЛ/СНІД.
• Страхування працівників пожежної охорони та членів добровільних пожежних дружин.
• Державне особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, призваних на збори.
• Державне особисте страхування працівників прокуратури.
• Державне страхування життя і здоров'я народних депутатів.
• Державне соціальне страхування: безробіття, тимчасова втрата працездатності, нещасний випадок на виробництві тощо.

Як оформити страховку

Перелік документів для оформлення страховки, як ми зазначали, відрізняється залежно від класу та обраного страховика. Проте, загальний алгоритм дій є схожим:

1. Обрати страхову компанію або її агенцію (перевірити відгуки, репутацію, ліцензію).
2. Визначити необхідний вид страхування (які ризики потрібно покрити).
3. Зібрати документи. Обов’язково потрібні паспорт або інший документ, що посвідчує особу, ідентифікаційний код, а також документи, що стосуються об'єкта страхування: технічний паспорт у разі автострахування, документи на нерухомість – у разі страхування майна, установчі документи – у разі фінансового страхування, документи, що підтверджують факт подорожі – у разі туристичного тощо).
4. Ознайомитися з умовами договору (перевірити перелік страхових випадків, винятки).
5. Оплатити та отримати поліс.

На що звернути увагу під час укладання договору

Укладання договору страхування – важливий крок, який потребує уважності. Під час оформлення зверніть увагу на:

• Репутацію, надійність, досвід роботи, ліцензію страхової компанії.
• Умови страхування та їх відповідність вашим потребам. Деталізуйте перелік страхових випадків, розмір страхових виплат тощо.
• Пункти стосовно можливостей розірвання договору. Ознайомтеся з переліком виняткових випадків, які не покриваються полісом.

Обов'язково зберігайте контакти страхової компанії та страхового агента, щоб мати можливість зв'язатися з ними за необхідності.

Страхування є невіддільним складником фінансової безпеки. Чинні види страхувань можуть задовольнити різноманітний перелік ризиків та захистити від непередбачуваних ситуацій, гарантуючи фінансову впевненість і спокій у майбутньому.